Hypotheek in Spanje

Heeft u een hypotheek nodig om uw woning in Spanje te financieren? Dan kunt u bij enkele banken in Nederland een zogenaamde ‘buitenland hypotheek’ afsluiten. Wilt u liever een hypotheek in Spanje afsluiten? Dan is het goed vooraf te weten waar u aan toe bent. Laat bijvoorbeeld een haalbaarheidstoets uitvoeren. Dat kan gewoon in het Nederlands. De belangrijkste hypotheekzaken zetten we alvast voor u op een rij.

Twee soorten hypotheek

Voor een hypotheek in Spanje gelden geen fiscaal interessante constructies, zoals ze in enkele andere landen (zoals Nederland) nog wel gelden. Ook zijn er geen ingewikkelde hypotheekproducten. U kunt meestal alleen een annuïteitenhypotheek afsluiten, waarbij u iedere maand een bedrag aan rente en aflossing betaalt. Sommige Spaanse banken bieden ook een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u niets aflost en alleen rente betaalt. Een combinatie van de twee kan soms ook, maar daarmee houdt uw keuze al snel op.

Rente van uw hypotheek in Spanje

Er komen steeds meer banken in Spanje die een hypotheek met een vaste rente voor een langere looptijd bieden. Dat betekent dat u zelfs tot 30 jaar lang dezelfde rente kunt betalen. Over het algemeen betaalt u voor een hypotheek in Spanje echter een variabele rente (die dus maandelijks of jaarlijks verandert). Deze rente hangt af van de ‘Euribor’ rente. Alle Europese banken werken met Euribor, maar in Spanje wordt het ook duidelijk gecommuniceerd. U kunt bijvoorbeeld advertenties zien met ‘Euribor +1%’. Dat betekent dat u de Euribor rente betaalt met 1% opslag van de bank. Die 1% is dan grofweg de winstmarge van de bank. Maar let op: de bank met de laagste rente hoeft niet de bank met de goedkoopste hypotheek te zijn. Banken rekenen ook kosten en sommige Spaanse banken stellen als voorwaarde dat u aanvullende producten afneemt, zoals een levensverzekering. Kijk daarom naar het uiteindelijke maandbedrag dat u betaalt – en niet alleen naar de hypotheekrente. Tip: Wilt u een indicatie van uw maandlasten? Dan vindt u hier onze hypotheek calculator en meer informatie over Euribor.

Maximale hoogte van uw hypotheek in Spanje

De meeste Spaanse banken financieren 60% tot 70% van de aanschafprijs óf van de taxatiewaarde van uw woning (de laagste van de twee). De kosten koper moet u daarbij zelf financieren. Koopt u een in beslag genomen woning direct van een bank en neemt u bij diezelfde bank een hypotheek, dan wordt vaak een uitzondering gemaakt. U kunt dan wél 100% van de aanschafprijs met een hypotheek financieren.

Looptijd van een hypotheek in Spanje

De looptijd van een hypotheek in Spanje is maximaal 40 jaar, maar dit is afhankelijk van uw leeftijd. Hoe ouder u bent, hoe korter de toegestane looptijd voor een hypotheek in Spanje. Uiteraard kan een hypotheekadviseur u hierover meer vertellen.

Waar kijkt de Spaanse bank naar?

Om te beoordelen of u in aanmerking komt voor een hypotheek in Spanje, kijkt de bank naar een aantal zaken. Dit zijn de belangrijkste:

Uw inkomen. Ga er gemiddeld vanuit dat u drie keer meer moet verdienen dan uw maandelijkse hypotheeklast. Wilt u een hypotheek van 1.000 euro per maand? Dan moet uw netto inkomen dus grofweg 3.000 euro per maand zijn. U kunt uiteraard inkomen uit een vast dienstverband hebben, maar huurinkomsten of bijvoorbeeld inkomen uit vermogen tellen ook. Als zelfstandig ondernemer moet u uw inkomen meestal aantonen met bedrijfscijfers van uw laatste twee jaar.
Uw leeftijd. Bij de meeste Spaanse banken geldt dat u uw hypotheek op 75-jarige leeftijd moet hebben afgelost. Bij enkele banken is de eindleeftijd –hoger – en soms kunt u de looptijd van uw hypotheek verlengen door een kind mee te laten tekenen.
De taxatie. Zoals u hiervoor kon lezen, kunt u meestal tot 60% á 70% van de taxatiewaarde of de aanschafprijs financieren. De bank laat meestal een onafhankelijke taxatie uitvoeren om de waarde van de woning te bepalen. De kosten van deze taxatie zijn voor uw rekening.
Andere criteria. Daarnaast kan de bank kijken naar zaken als uw gezinssamenstelling, het soort werk dat u doet of u resident bent en of u uw Spaanse woning permanent gaat bewonen of als tweede huis gaat gebruiken. Spaanse banken houden ook rekening met de hypotheeklasten die u in Nederland heeft.

Een rekenvoorbeeld

Het lijkt allemaal wellicht ingewikkelder dan het is. Met een voorbeeld wordt het waarschijnlijk snel duidelijk. Stel, u koopt een woning voor 350.000 euro die is getaxeerd op 380.000 euro. Welk bedrag moet u dan grofweg zelf financieren en voor welk bedrag kunt u een hypotheek in Spanje krijgen?

De bank financiert maximaal 70% van de aanschafprijs of de taxatiewaarde (het laagste van de twee). In dit geval is dat 70% van 350.000 euro = 245.000 euro
De kosten koper zijn 12% van 350.000 euro = 42.000 euro
In totaal zijn uw aanschafkosten 350.000 euro + 42.000 euro kosten koper = 392.000 euro
De bank financiert maximaal 245.000 euro, dus moet u uit eigen geld 392.000 euro – 245.000 euro = 147.000 euro investeren

Bereid u goed voor met een haalbaarheidstoets

De totale hypotheekaanvraag duurt in Spanje meestal vier weken. Als u snel een bod op een woning wilt doen, helpt het als u alvast weet waar u aan toe bent. Laat daarom een haalbaarheidstoets uitvoeren, bijvoorbeeld door Hypotienda (dit kan in het Nederlands). U kunt dan gericht zoeken naar een woning die bij uw financiële mogelijkheden past en verliest geen tijd met een hypotheekaanvraag als u uw Spaanse droomhuis heeft gevonden.

contact